Review Hema Kattenverzekering

Hema staat bekend als de prijsvechter: een klein prijsje tegenover een mooi aanbod. Al sinds 1926 staan ze voor eenvoud, duidelijkheid, kwaliteit en eerlijkheid. In samenwerking met Achmea doen ze dit nu ook voor huisdieren.

Er zijn al heel wat dieren met bekende namen verzekerd bij Hema, zoals Roger Federer, Sam de brandweerkat, Woody Woodstock en Wolfgang Amadeus Mozart. Misschien dat jouw kat hier ook tussen hoort.

Tijd om eens diep in de polisvoorwaarden en premies te duiken om te kijken of de Hema Kattenverzekering echt zo goed is als ze zeggen.

Hema huisdierenverzekering voor je kat

Dat Hema lekker overzichtelijk is, mag voorop staan. Ze hebben gewoon één polis, punt. Deze kun je aanvullen met diverse aanvullende verzekeringen voor je kat.

Vergoeding

Hun vergoeding daarentegen is een beetje ingewikkelder. Ze betalen 85% van de rekening tot een maximum bedrag van €3.000 per jaar.

Als je een declaratie doet, dan moet je daarvoor ook €45 betalen. Gelukkig mag je de declaraties wel opsparen om zo kosten te besparen. Je kunt nota's tot een jaar na de datum op het factuur opsparen voor 1 declaratie om zo wat kosten te besparen. Zij noemen dit ‘eigen bijdrage’, maar ik vind het meer administratiekosten.

Deze manier van werken wordt steeds normaler merkte ik bij mijn updates van 2022. 

Dekking

Onder de verzekering vallen alle basiszaken: consults, geregistreerde medicijnen, operaties, narcoses, divers laboratorium onderzoek, röntgenfoto’s, echo's en euthanasie. Ook vergoeden ze het chippen tot €60 en 50% van MRI of CAT scans. Als je kat vermist is, helpen ze tot €250 mee met advertenties en dergelijke.

Aanvullende verzekeringen

Daarnaast biedt Hema aanvullende verzekeringen, namelijk:

• Fysiotherapie, gedragstherapie, preventieve zorg en opvang
• Tandarts (gebit)
• Buitenlandse dekking
• Kanker: Chemo- en radiotherapie
• Crematie

Deze zijn alleen in de hierboven geschreven vorm af te sluiten direct bij je basispolis. Je kunt ze later wel stopzetten, maar niet aanzetten. Wat de aanvullende polissen inhouden bespreek ik straks uitgebreider.

De premie

Voor de kattenverzekering is de premie gebaseerd op leeftijd. Je kunt de verzekering afsluiten tot en met 5 jaar.

Let op dat de website bedragen noemt zonder 21% assurantiebelasting, waardoor het goedkoper lijkt dat het werkelijk is. Persoonlijk vind ik dat erg irritant, enigszins misleidend en onnodig. Onderaan de premieberekening zie je het bedrag met de belasting. In dit artikel noem ik bedragen inclusief assurantiebelasting.

Premiekorting

Je krijgt tot 15% premiekorting als je meerdere verzekeringen bij Hema hebt lopen ("stapelkorting").

De eigen bijdrage

Zoals gezegd hebben ze een verplichte eigen bijdrage van €45 per ingediende bundel van declaraties. Hierdoor kun je het beste de declaraties opsparen. Je mag deze tot een jaar na de datum op de rekening nog indienen.

Dit systeem heeft ook nadelen voor jou.

• Je moet alles eerst voorschieten tot wel een jaar na dato zonder dat je eerst iets terugkrijgt. Zorg dat je de facturen niet kwijtraakt en vergeet niet om dit nog te declareren!
• Als de rekeningen niet oplopen tot meer dan grofweg €150 per jaar is verzekeren zinloos door de opgelopen premie, 15% eigen risico en €45 eigen bijdrage (sparen is dan een betere optie).

Ik zie het daardoor meer als administratiekosten. Ook vind ik €45 een best groot bedrag hiervoor. Verder lijkt dit systeem het nut van verzekeren voor de consument enigszins voorbij te gaan, door de uitgestelde declaraties. Je moet alles eerst zelf voorschieten. Juist als je niet zoveel geldt hebt, betaal je hierdoor onnodig extra kosten.

Polisvoorwaarden

Hema heeft twee polisvoorwaarden. Een bevat de algemene bepalingen en de andere de bijzondere bepaling voor dieren. Beiden zijn vrij overzichtelijk en duidelijk. Hieronder noem ik dingen die ik opmerkelijk vond uit de bijzondere voorwaarden dieren. De nummers verwijzen naar de artikelen in de polis.

2.4 Wanneer kan uw huisdier bij ons worden verzekert?

Meer dan andere verzekeraars stelt Hema eisen aan je dier.

• Je kat moet 6 maanden voorafgaand aan de verzekering niet onder behandeling staan bij de dierenarts of medicijnen krijgen (muv vaccinatie en preventieve zorg).
• Je kat moet volledig klachtenvrij en vrij van gebreken zijn op het moment van afsluiten.

Bij andere verzekeraars worden die klachten uitgesloten van vergoeding, maar bij de Hema kun je dan dus niet verzekeren. Een belangrijk verschil dus.

2.9 Waarvoor bent u verzekerd?

Zoals altijd bij dierverzekeraars geldt ook bij de Hema een wachttijd van 30 dagen. In die tijd vergoeden ze alleen een ongeval en het chippen. Daarna betalen ze ook voor de gevolgen van ziekten en aandoeningen, maar pas nadat de premie is betaalt.

2.12 Contact bij indienen van een declaratie

Zodra de medische kosten boven de €1.000 komt en er is geen sprake van spoed dan moet je eerst contact opnemen (via email) om goedkeuring te krijgen. Dit bedrag is hoger dan bij anderen, die vaak €750 hanteren ( Petplan bijvoorbeeld).

3.3 Waarvoor bent u niet verzekerd?

Als de medische kosten het gevolg zijn van opzet door een gezinslid ouder dan 14 jaar, dan vergoeden ze niets. Als het kind jonger dan 14 jaar is, vergoeden ze wel. Eerder was Hema de enige hierin, nu zijn er al meer die dit hanteren (2022).

Ook vergoeden ze geneesmiddelen die zijn aangeschaft via het internet niet, dus zorg dat je dit via je dierenarts doet.

Voordelen: Waarom een kattenverzekering bij de Hema?

Hema heeft een nette basispolis voor beginnend vanaf €14,68 (poes van 1 jaar). Hiervoor vergoeden ze 85% van de kosten tot €3.000 per jaar. Als je al meerdere verzekeringen bij Hema hebt lopen, kun je ook in aanmerking komen voor een leuke stapelkorting op je premie.

En verder...

• Je mag je eigen dierenarts kiezen (wel onder voorwaarden, zie Polis Dieren 2.6).
• Je kunt dagelijks opzeggen (zonder starttermijn, zie Polis Dieren 2.11)
• De vergoeding van 85% is één van de hoogste in de kattenverzekeringen.
• Chippen wordt tot €60 vergoed en moet binnen 2 weken.

Nadelen: Waarom geen kattenverzekering bij Hema?

Er zijn drie nadelen van de kattenverzekering van de Hema die ik het belangrijkste vind.

Het belangrijkste vind ik de verkapte administratiekosten van €45. Hierdoor moet je facturen opsparen. Daardoor kan het zijn dat je facturen tot bijna een jaar lang 'voorschiet'. Dat geld moet je dan wel (zo lang) kunnen missen. Tevens moet je niet je facturen kwijtraken of het vergeten in te dienen!

Het tweede is dat je de aanvullende verzekeringen niet later kunt afsluiten (wel stoppen). Als je je dus later bedenkt en toch het gebit wil verzekeren, kan dat niet meer. Dat is natuurlijk rot als je je later gewoon bedenkt.

En verder...

• Een leeftijdsgrens van verzekeren tot en met 5 jaar. Dat is vrij jong.
• De eigen bijdrage van €45 is verkapte (hoge!) administratiekosten.
• Waar bij andere verzekeraars bekende kwalen worden uitgesloten van de verzekering, kun je bij de Hema dan niet meer verzekeren.
• Vergoedingen in de aanvullende verzekering van Gebit maar voor 50%
• Bepaalde alternatieve geneeswijzen (zoals acupunctuur) worden niet vergoed.
• De ‘Buiteland’ verzekering dekt alleen kosten in de Europese Unie in plaats van de hele wereld.

Aanvullende verzekeringen

Hema heeft verschillende aanvullende verzekering om de dekking meer compleet te maken. Je moet hierbij goed opletten wat ze vergoeden, hoeveel en tot welk maximum. Deze wijken met name in de alternatieve geneeswijzen nogal af van wat andere katverzekeraars vergoeden.

Denk erom dat je aanvullende verzekeringen alleen kunt kiezen wanneer je je basispolis afsluit. Is je polis eenmaal ingegaan, dan kun je ze nog wel uitzetten, maar niet meer aan. Genoemde bedragen in de artikel zijn inclusief assurantiebelasting (op de website is dat dus niet het geval!).

Fysiotherapie, gedragstherapie, preventieve zorg en opvang

Voor een poes van 1 jaar betaal je hiervoor €10,53 per maand.

Fysiotherapie

Voor fysiotherapie vergoed Hema €750 per jaar in maximaal 20 consulten van 30 minuten. Dit is bijvoorbeeld interessant bij katten met artrose of na een operatie. Een consult kost zo’n €60. Stel dat je kat artrose hebt en je neemt alle 20 consulten af, dan kost dat €1200.

Voor een jaar in deze aanvullende verzekering betaal je €126,36. Zij vergoeden 85% (€1020) met een maximum van €750, dus meer dan dat krijg je niet. Je betaalt dus €450 van de rekening zelf. Als je direct declareert, betaal je ook de €45 eigen bijdrage.

Een ander scenario: Neem je na een operatie fysio af, dan betaal je €180 voor drie consulten. Daarvan wordt 85% (= €153) betaald door Hema.

Je ziet dat naarmate je minder consulten afneemt, je relatief meer van het totale bedrag gaat betalen. Ik vraag me af of dit het waard is, want hoe vaak komt fysio voor je kat voor?

Gedragstherapie

Dit kan handig zijn bij gedragsproblemen, zoals overal in huis plassen, agressie of angst. Er wordt dan een praktisch stappenplan gemaakt om het gedragsprobleem op te lossen. In sommige gevallen kan dit telefonisch, maar vaak wordt er een thuisbezoek gedaan. Dit kost ongeveer €180.

Hema vergoed dit voor 85% tot €750 euro per jaar.

Je ziet dat je een vrij groot deel van de behandeling al zelf betaald. Hema betaald slechts €27 mee. Gedragstherapie kan heel vaak in 1 sessie en dan kun je hiervoor beter zelf sparen. Als er echt extreme gedragsproblemen zijn zul je wel meerdere gedragsconsulten moeten afnemen natuurlijk.

Let op: Omdat gedragstherapeuten geen beschermd beroep is, is het altijd verstandig te vragen aan de verzekeraar of dit vergoed wordt. Alleen geregistreerde therapeuten die bekend zijn bij Hema worden vergoed.

Preventieve zorg

Inentingen, parasietbestrijding, gezondheidschecks en een consult waarin je hoort wat je kunt doen om ziekte te voorkomen worden hierin gedekt tot een maximum van €75 per jaar.

De kosten hiervoor zijn (bij benadering)

• Vaccinaties: kitten €130, volwassen kat €65
• Parasietbestrijding (wormen en vlooien): €75*
• Gezondheidscheck (ex bloed onderzoek): €35

Hiervoor kom je voor een volwassen kat (1 jaar) uit op €175 totaal. Hiervan betaalt Hema maximaal €75. Je betaalt zelf dus de premie (€126) plus €100 van de rekening plus €45 declaratiekosten. Voor preventieve zorg hoef je dit dus absoluut niet af te sluiten.

*Dit is gebaseerd op elke 4 week ontvlooien en 4 keer per jaar ontwormen. Persoonlijk doe ik dat nooit, omdat ik het gebruik van gifstoffen wil beperken (ik doe het wél als er echt sprake is van vlooien!!). De kosten kunnen dus lager uitvallen.

Opvang

Mits je alleenstaand bent en terecht komt in een ziekenhuis of zorginstelling wordt onder deze clausule tot maximaal 4 weken voor je kat gezorgd.

Opvang in een kattenpension kost ongeveer €10 per dag. De 4 weken kunnen dus oplopen tot €280. Hiervan wordt 85% vergoed (= €238).

Hierbij betaal je dus meer dan de helft van de rekening.

De premie versus de dekking: Is het het waard?

Met deze aanvullende verzekering heb je dus fysio, gedragstherapie, preventieve zorg en opvang. Ik denk dat de fysio het alleen waard is als je dit veel wil gaan gebruiken. Gedragstherapie, preventieve zorg en de opvang komen niet zo vaak voor en de kosten hiervoor zijn niet extreem hoog. Daarentegen betaal je wel €10,53 per maand.

Aangeraden? Nee

Aangezien veel zaken niet allemaal tegelijk voorkomen en alleen voor specifieke situaties, ben je beter af als je elke maand €10 opzij zet. Na twee jaar heb je €240 voor deze zaken, die je op elke manier kunt gebruiken. Gebeurt er niets, dan heb je het geld lekker in eigen zak.

Tandarts (Gebit)

Hema betaald 50% aan de tandartskosten tot een maximum van €500 per jaar. Het gaat dan om aandoeningen aan het gebit en omliggende zaken, inclusief gebitsreiniging. Dit laatste is bij veel andere verzekeringen niet meegenomen! De premie is €3,67 per maand.

Voorbeeld gebitsreiniging en tanden trekken

*Dit bedrag is mede afhankelijk van hoeveel tanden getrokken moeten worden.

Helaas zijn gebitsproblemen bij katten vanaf 3 jaar een veelvoorkomend probleem. Hierin speelt aanleg een rol, maar ook de voeding. Helaas helpen brokjes niet tegen tandplak, zoals wel vaak gedacht wordt.

Aangeraden? Misschien

Als je verwacht dat je minimaal eens per 2 jaar bij de katten tandarts zit, dan is dit wel een goede investering. Sluit je de basis bij Hema af, dan zou ik Tandarts erbij nemen. Een goede tandverzorging is een belangrijk onderdeel van de algehele gezondheid.

Kanttekening: Gebitsreiniging gebeurd altijd onder narcose. Dit brengt risico’s met zich mee, zeker naarmate een kat ouder wordt. Voorkomen is beter dan genezen: tandenpoetsen,  dentisept en prooidieren kunnen tandplak tegengaan.

Buitenlandse dekking (Reis)

Alhoewel andere verzekeraars werelddekking bieden, heeft Hema dit alleen voor de Europese Unie. Dit geldt alleen voor zaken die ook in de basis gedekt worden en tot een maximum van €1.000 per jaar. Normaliter worden daarbij Nederlandse behandelkosten gehanteerd. Aan premie betaal je €4,15 per maand.

Dit is nog bijna €50 per jaar. Petplan en Ohra zijn wat goedkoper en bieden werelddekking aan. Voor peace of mind kun je deze verzekering afsluiten als je naar het buitenland gaat.

Aangeraden? Nee.

Ik denk als je hiervoor €3 tot €5 per maand opzij zet, je voordeliger uitkomt. Vraag jezelf af hoe vaak je kat iets heeft én dat je in het buitenland zit. Ik denk dat het relatief weinig voorkomt.

Kanker: Chemo/radiotherapie

Dit soort aanvullende verzekeringen zijn heel lastig: met kankerbehandelingen is steeds meer mogelijk, maar daardoor ook duurder. Besef dat chemo en radiotherapie niet de enige behandelmethoden zijn en tevens niet altijd geschikt.

Uit Engels onderzoek (PDF) blijkt dat 50% van de katten het red tot 13,5 jaar. De gemiddelde leeftijd van een kat is 14 jaar. Je moet je dus ook afvragen of je dan nog wil behandelen. Is er nog voldoende levenskwaliteit om de levensduur te verlengen?

Denk je van wel, dan wil je weten hoeveel dit kost. Schattingen lopen uiteen, maar ik houd me vast aan €1.500 per jaar (zie LICG en dit bericht). Hiervan vergoed Hema 50%.

Voor de polis betaal je €7,27 per maand (€87,24 per jaar).

• Dat is iets duurder dan met Ohra Plus. Daar zijn ook nog castratie en alternatieve therapieën mee gedekt zijn. Vergoeding van 50%.
• Goedkoper dan bij Petplan Totaal, maar hierbij wordt wel 80% vergoed ipv 50%.

Als na 12 jaar kanker wordt vastgesteld en deze therapie kan worden toegepast, heb je al meer dan de helft van de behandelingskosten in premies betaald.

De andere helft moet je sowieso zelf betalen. Uiteindelijk betaald Hema dus amper mee aan de kankerbehandeling, tenzij het gaat om een jaar-op-jaar situatie, die met kanker maar weinig voorkomt.

Aangeraden? Nee

Wat mij betreft is de onzekerheid te groot over of de kankerbehandeling passend is en of je wel wilt laten behandelen op dat moment. Zou je €12,50 per maand sparen, dan heb je na 10 jaar ook €1500 bij elkaar. Mocht er dan niets gebeuren, dan heb je dit bedrag zelf voor andere ouderdomskwaaltjes. Je kunt er veel meer kanten mee op.

Crematie

Voor de crematie betaalt Hema 100% met een maximum van €500. Een urn of gedenkteken vergoeden ze niet, alleen de crematie en het vervoer.

Een individuele crematie, waarbij je de as mee kunt nemen naar huis, kost ongeveer €200. Aan premies betaal je €2,08 per maand. Stel dat je kat de gemiddelde leeftijd van 14 jaar haalt (13 jaar betalen), dan heb je al €324,48 betaald.

Aangeraden? Nee.

Als je de premie lekker op je eigen spaarrekening zet, ben je ook klaar. En dan kun je ook al een deel van een mooie gedenksteen betalen. Verander je van gedachten, dan kun je er iets anders mee doen.

Kattenverzekering van Hema: Ja of nee?

Hema heeft een interessante basisverzekering voor een aantrekkelijke premie. Voor €18,35 per maand worden medische kosten voor 85% vergoed tot maximaal €3.000 per jaar én tanden voor 50% (maximum €500 p/j). Denk erom dat je declareren waarschijnlijk opspaart tot een jaar, en dus die financiële middelen moet hebben. Je kunt hier je premie berekenen.

Wil je dat liever niet, dan is Ohra basis + gebit een optie. Hiervoor betaal je €17,11 per maand (of Ohra Plus + gebit voor €19,87 per maand).

Er wordt dan 80% vergoed tot maximaal €2.500 per jaar. De tanden wordt ook vergoed voor 80%, maar er zit een maximum van €150 per soort behandeling. Tevens krijg je daarbij vaccinaties en het consult vergoed. Je vind hier het review.

Wil je juist een bredere dekking, dan is Petplan Plus meer geschikt. Hierin zitten ook gelijk tanden, preventieve zorg, alternatieve therapieën en huidaandoeningen. Hiervoor betaal je ongeveer €23,64 per maand.

Laatste update: 10-04-2022

Bronnen

Premies per maand zijn gebaseerd op een 1 jarige vrouwtjes kat, inclusief assurantiebelasting.

Polisvoorwaarden Algemeen (PDF): Hema Algemene Voorwaarden Schadeverzekeringen

Polisvoorwaarden Dieren (PDF): Hema Bijzonder voorwaarden dieren