Review: Reaal Dier & Zorg (Proteq) Kattenverzekering

Waar het eerst Proteq dierenverzekering was, is het nu Reaal Dier & Zorg. Deze grote speler in de huisdierenverzekeringen markt heeft een 280.000 andere huisdiereigenaren die hun verzekering hier hebben ondergebracht. Ze zijn samen met Petplan een van de weinigen die ook oudere dieren (tot 24 jaar) nog accepteert.

Met hun naam hebben ze ook hun polissen omgebouwd. Wat mij betreft zijn deze lekker overzichtelijk en hebben ze een goede en brede basisdekking. Ook bieden ze aanvullende verzekeringen voor gebit, buitenland, alternatieve therapieën en buitenland.

Vandaag neem ik dit verder onder de loep: hoe zijn de dekkingen, de premies en is Reaal Dier en Zorg een goede kattenverzekering?

LET OP: Reaal Dier en Zorg is overgenomen door Ohra. Per 1 augustus 2020 kun je geen kattenverzekering meer afsluiten bij Reaal.

Reaal Dier en Zorg: Dekkingen

De dekkingen van Reaal Dier en Zorg zijn vrij eenvoudig. Welke behandelingen ze dekken zijn gelijk, alleen het deel van de rekening die zij betalen verschilt. Zo vergoeden ze 50%, 70% of 90% dat van de rekening.

De dekking kun je jaarlijks veranderen (omhoog én omlaag), tenzij je kat nog medicijnen krijgt, nog onder behandeling staat of voor klachten nog naar de dierenarts moet (zie polis 4.3).

Hierin wordt (onder andere) vergoed:

• Consult, ook als de DA thuiskomt
• Geregistreerde medicijnen (zelfs bij online bestellingen)
• Operaties en narcoses
• Opnames in de kliniek (geen tijdsaanduiding)
• Onderzoek: bloed, urine, ontlasting, weefsel
• Röntgenfoto’s, echo;s MRI’s en CAT scans
• Euthanasie
• Castratie
• Preventief: titeren, vaccinatie, gezondheidscontrole, parasietbestrijding (tot €65 per jaar)
• Kanker en tumoren: chemo, bestraling en radiotherapie, medicinale behandeling van tumoren
• Sommige hulpmiddelen, waaronder een bench, een kraag, glucosemeter en medical pet shirt

Bij vele anderen vallen de castratie, preventieve maatregelen en chemokuur onder aanvullende verzekeringen. Deze zitten bij Reaal dus in het basispakket.

Voor het gebit, alternatieve behandelingen, crematie en dekking in het buitenland zijn wel aanvullende verzekeringen. Hier kom ik zo op terug.

De premie

De premie is bij Reaal gebaseerd op de leeftijd van je kat, het ras, geslacht en postcode. Daarnaast speelt ook mee of je extra eigen risico wil. Afhankelijk hiervan komt de premie uit tussen ongeveer €16 en €35 per maand.

Ras

Na prijstesten blijkt tussen rassen (getest: Maine Coon, Perzische kat en een kruising) maar een paar cent tot maximaal een euro verschil te zitten.

Geslacht

Van ras tot ras bekeken, zijn mannetjes iets duurder dan vrouwtjes, namelijk ongeveer 10 tot 30 cent per maand.

Postcode

Mogelijk dat ze sommige gebieden gevaarlijke achtten dan anderen. Ik heb een willekeurige postcode van Groningen vergeleken met een uit Amsterdam voor een kruising kat van 1 jaar. Bij de 50% vergoeding is het verschil nog 15 cent en 50 cent, maar bij 90% is dit al €2,50 en €3,25 per maand voor respectievelijk vrouwtjes en mannetjes. Bij mannetjes zijn de verschillen groter dan bij vrouwtjes.

Leeftijd

Leeftijd is de grootste factor in de premiebepaling. Opmerkelijk genoeg daalt de prijs bij de 50% en 70% bij 10 jaar. Alleen vanaf 8 jaar en 90% vergoeding begint de prijs te stijgen. Voor echte senioren betaal je al snel een behoorlijke prijs.

Extra eigen risico

Ook kun je elk jaar extra eigen risico kiezen: €0, €50, €100 of €150. Hiertegen over krijg je premiekorting. Je kunt het wijzigen per jaar, tenzij je kat nog medicijnen krijgt, bij de dierenarts loopt voor behandeling of naar de dierenarts moet voor een klacht (zie polis 4.2).

Is dit het waard?

Ik vergeleek het voor je en mijn conclusie is: nee.

Ik heb de premies zonder eigen risico vergelijken met eigen risico voor een vrouwtjes kitten van 1 jaar. Op basis daarvan kun je zeggen hoe lang het duurt voordat de premiekorting je eigen risico betaald:

Ter verduidelijking: Dit betekent dat je bijvoorbeeld bij 50% eigen risico en €50 eigen risico je per jaar €6,84 korting krijgt op je premie. Om die €50 extra eigen risico als korting te krijgen, mag je niet vaker dan eens in de 7,3 jaar iets declareren.

Wat mij betreft is dit voor jou als klant niet voordelig genoeg om deze premiekorting te nemen ten opzichte van het extra risico dat je jaarlijks neemt.

Wil je zelf kijken of een premiekorting voor jou voordelig is?

• Bereken de premie die je bij €0 betaalt en bij het gewenste eigen risico.
• Zet beiden om in een jaarbedrag (x12)
• Trek de kortingspremie af van de normale premie (dit is je premiekorting)
• Deel het eigen risico door de premiekorting

Dit getal is het aantal jaar dat je niets moet declareren om voordelig voor jou te zijn. Wat mij betreft mag dit niet meer zijn dan 2 à 3 jaar.

Een overzicht van de premie

Ik heb de premies vergelijken van verschillende leeftijden zonder eigen risico. Tussen 1 tot en met 8 jaar verschilt de premie niet heel veel, maar daarna begint het toch met een paar euro per keer te stijgen. De verschillen tussen 50% en 70% dekking zijn opmerkelijk klein.

Prijzen opgevraagd op 29-07-2019 op basis van een HTK vrouwtjes kat, met een Groningse postcode en €0 extra eigen risico.

Voordelen: Waarom kiezen voor Reaal?

Een uitgebreide basisdekking

Ten opzichte van andere verzekeringen is hun basisverzekering een stuk uitgebreider. Dit komt mede omdat castratie, preventieve zorg en kankerbehandelingen hier ook in opgenomen zijn. Ook mag je online medicijnen bestellen, mits op recept van je dierenarts.

Ook worden shockwave therapie (artrose), fotodynamische therapie (huid), scintigrafie en isotopenonderzoek (onderzoek door middel van een radioactief middel) en behandeling met radioactief jodium (schildklier) vergoed.

Ook interessant: medische hulpmiddelen worden (deels) vergoed. Dit kan bijvoorbeeld bench huur, een glucosemeter (diabetes), een medical pet shirt of een kraagje zijn.

Titeren wordt vergoed

Waar dit vorig jaar nog niet zo was, wordt titeren nu ook vergoed onder de preventieve zorg. Hiermee kun je meten of je kat nog voldoende antistoffen heeft en of een vaccinatie zinvol/nodig is.

Ook uitgebreide aanvullende verzekeringen

Je kunt kiezen voor aanvullende verzekeringen voor het gebit en voor alternatieve behandelingen. Beiden bieden een uitgebreidere dekking dan de (meeste) andere verzekeraars.

Als je wilt, kun je ook kiezen voor een verzekering voor de crematie (raad ik niet aan, zie hieronder) en buitenland (alleen zinvol als je dat ook met je kat doet).

Uitbetalingen rechtsstreeks aan je dierenarts

Is je dierenarts aangesloten op het netwerk van Reaal, dan kunnen rekeningen boven de €500 direct door je dierenarts worden ingediend. Voor je eigen bijdrage krijg je een factuur van Reaal zelf.

Wachttijd niet bij kittens

Normaal is er een wachttijd van 30 dagen. Dat is om te voorkomen dat je je huis verzekerd als die al in brand staat. Bij Reaal zijn ongevallen hier van uitgesloten, maar ook als je de verzekering afsluit als je kitten tussen 7 en 17 week is geldt dit niet. Zij zijn de enige met die uitzondering.

Ze sluiten erfelijke aandoeningen niet per se uit

In sectie 2.8 (blz. 8) worden medische ziekten en aandoeningen ook vergoed als deze veroorzaakt worden door een erfelijke aandoening. Puntje is wel dat symptomen zich (nog) niet geopenbaard hebben voor het afsluiten van de verzekering of tijdens de wachttijd. Dit heb ik telefonisch bevestigd bij Reaal.

En verder...

• Je mag je eigen dierarts kiezen
• Declareren kan tot 3 jaar na dato.
• De dekking en vergoedingen zijn overzichtelijk.
• Je vergoeding (50, 70 of 90%) omlaag of omhoog aanpassen per jaar
• Een second opinion wordt voor 50% vergoed.
• Je kunt ook bij Europese dierenartsen terecht, mits er een doorverwijzing is van je eigen dierenarts is.

Ik denk dat Reaal een brede kattenverzekering is die fijn is voor iedereen die graag veel gedekt wil hebben en het geld heeft voor een wat hoger maandbedrag.

Wil je graag een iets goedkoper maanbedrag en en wat minder brede dekking, dan kun je eens kijken naar Petplan (zie review).

Nadelen: Waarom zou je niet bij Reaal Dier en Zorg verzekeren?

• Reaal heeft geen 'uitgeklede' goedkopere versie van zijn verzekering. Het is alles of niets.
• Chippen is noodzakelijk, maar wordt niet vergoed (het consult hiervoor ook niet).
• Puntje om op te letten: Je mag medicijnen niet in bulk van meer dan 3 maanden kopen om een vergoed te worden.
• Ze kunnen polisvoorwaarden eenzijdig aanpassen (normaal in deze wereld, maar toch).
• Bij 50% wordt er maximaal €1.500 per jaar vergoed, terwijl dit bij sommige problemen te weinig kan zijn. Toch betaal je al bijna €20 per maand.
• De premie tussen 50% en 70% vind ik maar erg klein en daarom verkies is de 70% dekking boven de 50%.

Aanvullende verzekeringen

Reaal heeft een aantal aanvullende verzekering die je kunt afsluiten, namelijk de alternatieve therapieën, gebit, buitenland en voor crematie.

Alternatieve therapieën

Alternatieve therapieën (zie polis, blz. 18-19) zijn:

• Fystiotherapie
• Hydrotherapie
• Gedragstherapie
• Acupunctuur
• Homeopathie (incl. homeopathische medicijnen en chinese kruiden)
• Chiropractie
• Osteopathie
• Orthomanuele therapie

Per type per jaar wordt er maximaal €200 vergoed. Dat zijn grofweg 3 tot 5 consulten.

De premie:

Bij €4,50 per maand zit je in 4 jaar op €216. Als je deze therapieën waardevol vindt en denkt hiervan vaker dan eens per 3 jaar gebruik van te maken, dan lijkt dat waardevol.

Aangeraden? Misschien

Als je de therapieën waardevol vindt en denkt hier in de toekomst iets aan te hebben, is dat het waarschijnlijk waard tegenover de premie.

Gebit

Voor de aanvullende verzekering ‘gebit’ worden verschillende dingen vergoed, zoals controle, reiniging, extracties, polijsten, wortelkanaalbehandelingen, vullingen en dentale röntgenfoto’s (zie polis, blz. 19).

Ze vergoeden het percentage van je basisdekking (50%, 70% of 90%) tot een maximum van €500. Hoe hoger de dekking en leeftijd van je kat, hoe duurder de polis.

Best veel katten hebben last van gebitsproblemen. Sommige katten hebben op hun 3^de jaar (!) al gebitsproblemen. Tandplak en tandsteen komen veel voor en  kunnen uitgroeien tot ernstigere problemen. Met een gebitsreiniging kan dit verholpen worden.

Tarieven op dierenartswebsites geven een idee van de kosten. Een gebitsreiniging kost ongeveer €110. Moeten er ook tanden getrokken worden, dan wordt het duurder. Sommigen hebben een vast bedrag (€350) en anderen rekenen €50 per kwartier (een kies kost zo’n 15-20 minuten exclusief hechten).

Is een verzekering het dan waard?

Stel dat je een gebitsreiniging doet van €110 bij een 70% vergoeding (geen extra eigen risico) nadat je 2 jaar verzekerd bent.

Als je eens per 4 à 5 jaar een gebitsreiniging laat doen (of vaker), is dit een goede investering.

Aangeraden? Ja

Als je bij Reaal de basis wil afsluiten, raad ik aan om de aanvullende verzekering gebit ook af te sluiten.

Kanttekening: Gebitsreiniging gebeurd altijd onder narcose. Dit brengt risico’s met zich mee, zeker naarmate een kat ouder wordt. Voorkomen is beter dan genezen: tandenpoetsen, dentisept en prooidieren kunnen ook tandplak tegengaan.

Buitenland

Met ‘buitenland’ ben je verzekerd in andere plekken dan Nederland voor dezelfde zaken als de basispolis. Hierbij geldt een maximum van €1.000 per jaar (zie polis, blz. 20).

Voor een 1 jarige kat kost de 70% polis je €1,96 per maand (€23,52 per jaar). Heb je iets van €200, dan betaal je daarvan €60. Totaal kom je dan op €83,52.

Aangeraden? Ja (indien je naar het buitenland gaat)

Ik denk dat dit het wel waard is áls je naar het buitenland gaat met je kat. Anders is het uiteraard overbodig.

Crematie

Ook de crematie kun je aanvullend verzekeren (zie polis, blz. 21). Je kat krijgt een individuele crematie (bij SHCN) en ook vervoerskosten worden gedekt. Je betaalt maximaal 10 jaar voor je kat – daarna ben je verzekerd maar betaal je geen premie meer. Persoonlijk vind ik dat wel netjes.

De gemiddelde kat wordt 14 jaar. Een individuele crematie kost €200. Bij een 70% is de premie €2,71 per maand.

Ik denk dat je al snel te veel betaald voor deze aanvullende verzekering. Zelfs als je maar 5 jaar betaald heb je zelf al alles betaald. Bovendien kun je ook kiezen voor een groepscrematie (~€70) als goedkopere optie.

Aangeraden? Nee

Spaar zelf elke maand €2 voor 10 jaar lang en je hebt ~€250 bij elkaar. Kun je dan altijd nog beslissen wat je graag wil.

Reaal Dier en Zorg: wel of niet afsluiten?

Als je een verzekering wil van Reaal Dier en Zorg, zou ik gaan voor de 70% dekking zonder aanvullend eigen risico. De premie is een euro duurder dan de 50%, maar je krijgt een hogere vergoeding per jaar. De 90% daarentegen kost weer aanzienlijk meer, zeker naarmate je kat ouder wordt.

Reaal heeft een mooie dekking die inclusief castratie, preventieve zorg én kankerbehandelingen zijn. Hierbij zou ik gebit in elk geval erbij afsluiten, om het nog completer te maken. Dit kun je hier afsluiten. Ik denk dat Reaal een hele goede keuze is voor iedereen die graag veel wil afdekken met een verzekering.

Alternatieve therapieën zijn een heel individuele keuze, maar wat betreft vergoedingen lijkt dit goed uit te kunnen. Hetzelfde geldt voor buitenlandse dekking. De crematie verzekering raad ik af.

Opmerking

Laatste update: 29-7-2019

Premies die niet gespecificeerd zijn gaat om een kruising vrouwtjes kat van 1 jaar, met een postcode in Groningen. Deze valt lager uit dan een raskat, mannetje, oude kat en/of de randstad.

Bronnen

Reaal Dier en Zorg (Proteq) (PDF)